Forbrukslånet er fleksibelt og kan benyttes slik du selv ønsker. Har du vært hos tannlegen og fått en dyr regning du ikke kan betale? Forbrukslån kan være et alternativ. Du kan søke om inntil 500 000 kroner, og nedbetale over fem år. Hvis tannlegebehandlingen koster 20 000 kroner, kan du med andre ord få dekket dette med et lån. Har du muligheten, kan du også velge en kortere nedbetaling. Slik reduserer du kostnadene knyttet til lånet.
Dette er lån uten sikkerhet
Forbrukslån er et usikret lån hvor du som låntaker ikke må stille med sikkerhet. Med andre ord må du ikke eie bolig eller ha egenkapital. Bankene innvilger lån basert på din personlige økonomi, som årlig inntekt og eksisterende gjeld. Som hovedregel kan du ikke ha mer gjeld enn fem ganger din årlige inntekt. Har du en årslønn på 350 000 kroner, kan du altså maksimalt ha 1,7 millioner kroner i gjeld. Har du allerede boliglån og billån på 1,5 millioner, vil du ikke kunne låne mer enn 200 000 kroner i forbrukslån.
Én av fordelene med lån uten sikkerhet, er at det er fleksibelt. Bankene stiller ingen krav til hvordan pengene benyttes. Du kan med andre ord bruke forbrukslån til å betale høye regninger. Å gå til tannlegen kan bli dyrt, spesielt om du utsetter besøket i flere år. Har du ikke midlene tilgjengelig for å betale for behandlingen, kan forbrukslånet benyttes til dette. Husk at rentene på forbrukslånet er relativt høye. I gjennomsnitt ligger den effektive renten på 14,5 %, så ha dette i bakhodet når du søker.
Forbrukslån til å betale regninger
Forbrukslån er fleksibelt, og kan til og med brukes for å betale regninger. Om det lønner seg er derimot en annen sak. I hovedsak anbefales det ikke å ta opp forbrukslån for å betale regninger. I enkelte situasjoner kan det likevel være et bedre alternativ. Skal du søke om lån for å betale tannlegeregningen, er det flere ting som er viktig å vite. Ikke søk om mer enn hva du har behov for, og velg den korteste nedbetalingstiden.
- Koster tannlegebesøket 25 000 kroner, vil et lån koste 1 900 kroner med en nedbetaling på ett år.
- Med maksimal ned maksimal nedbetalingstid på fem år koster lånet 9 500 kroner.
Før du signerer en låneavtale er det også verdt å sammenligne ulike lånetilbud. Dette kan du gjøre gjennom en låneportal, eller du kan søke med en lånemegler. På låneportalen får du en oversikt over alle bankene som tilbyr lånet du ser etter. Du velger selv hvilken bank du vil søke hos, og kommer til lånesøknaden gjennom nettsiden. En lånemegler tilbyr lån fra et bestemt antall samarbeidsbanker. Du sender inn en søknad om lån som megleren videreformidler til sine samarbeidspartnere. Ved å søke om lån fra flere tilbydere, øker du muligheten for å få innvilget lånet. Sammenlign for å finne det beste tilbudet.
Kriterier for å få innvilget forbrukslån
For å få innvilget lån i Norge må du møte et sett med kriterier:
- Være minst 18 år gammel – individuelle aldersgrenser forekommer
- Ha en fast inntekt og møte bankens krav til årlig inntekt
- Være medlem av den norske folketrygden
- Ha norsk telefonnummer
- Bostedsadresse i Norge
- Ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker
- Bestå en kredittsjekk
Både aldersgrenser og krav til årlig inntekt varierer mellom de ulike tilbyderne. Flere banker har valgt å øke aldersgrensen for lån uten sikkerhet. Gjengangere er 21, 23 og 25 år. Er du ikke over en bestemt alder, vil de ikke innvilge din lånesøknad. Når det kommer til inntektskrav, finnes det også store variasjoner. Noen banker tilbyr lån under 10 000 kroner uten krav om inntekt. Hos andre må du ha en fast, årlig inntekt mellom 100 000 og 250 000 kroner.
Alternativer til forbrukslån
Forbrukslån er ett av flere låneprodukter hvor bankene ikke stiller krav til sikkerhet. Er målet med forbrukslånet å betale en tannlegeregning, kan det være aktuelt med andre alternativer.
Smålån
- Lån inntil 70 000 kroner
- Maksimal nedbetalingstid er fem år
- Lån under 20 000 kroner må nedbetales i løpet av 12 måneder
- Effektiv rente fra 20 % – ligger i gjennomsnitt mellom 40 % og 50 %
Mikrolån
- Lån inntil 20 000 kroner
- Nedbetalingstid på 12 måneder
- Effektiv rente mellom 200 % og 300 %
- Dyreste lånet på markedet
Kredittkort
- Låneramme inntil 150 000 kroner
- Tilgjengelig i nettbanken og med kredittkort
- Effektiv rente ligger i gjennomsnitt på 18 %
- Rentefri periode på inntil 45 dager hos flere tilbydere
- Teoretisk nedbetalingstid på fem år
Viktig å huske på
Siden bankene ikke stiller med krav om sikkerhet, tar de en større risiko ved utlån av penger. Det er derfor rentene på forbrukslån er såpass høye i forhold til lån med sikkerhet. Bankene tilbyr lån med høyere rente for å kompensere for økt risiko. Når du søker om lån er det derfor viktig å ikke låne mer enn du har behov for. Gjør også en risikovurdering. Sjekk hvor mye du har av inntekter og utgifter fra før, samt hvor mye du kan betale hver måned. Velg den nedbetalingstiden som passer best med ditt budsjett. Det er også verdt å legge inn en ekstra buffer, i tilfelle renten skulle gå opp.
Forbrukslån tilbyr en fleksibel nedbetalingsperiode. Dette betyr at du kan nedbetale lånet raskere om du ønsker og har anledning. Når du signerer en låneavtale, inngår du en avtale om et månedlig beløp. Dette beløpet går til å dekke både renter, gebyrer og avdrag. Alt du betaler over dette beløpet går derimot direkte til avdrag. Ved å gjøre ekstra innbetalinger, reduserer du kostnadene knyttet til renter. Du reduserer også nedbetalingstiden på denne måten.
Fordeler og ulemper
Fordeler
- Fleksibel låneramme – du kan betale hele regningen på én gang
- Fleksibel nedbetalingstid – nedbetal lånet slik det passer deg
- Lavere renter sammenlignet med andre usikre lån
- Ingen krav om sikkerhet – du må ikke eie bolig eller ha egenkapital
- Bruk lånet slik du selv ønsker – bankene stiller ingen krav
Ulemper
- Dyrt lån sammenlignet med bolig- og billån
- Kun kredittvurdering som legges til grunn
- Ingen reell sjekk av betjeningsevne
- Potensiell lang nedbetalingstid og dyre renter
Oppsummering
Forbrukslån er et rimeligere alternativ ved uforutsette utgifter enn andre usikrede lån. Dette kan være alt fra en vannskade i boligen til å snuble og knekke en tann. Med forbrukslån får du en fleksibel låneramme som kan dekke de fleste utgiftene som dukker opp. Du nedbetaler lånet i et tempo som passer deg og din økonomi, inntil fem år. Skulle det dukke opp utfordringer med å betjene lånet underveis, kan du søke om refinansiering. Du får da muligheten til å nedbetale lånet over 15 år. Snakk alltid med banken om du får problemer eller har spørsmål knyttet til din låneavtale.